לְמַמֵן

קיזוז משכנתא

משכנתא מקזזת היא הסדר משכנתא גמיש הנפוץ ביותר בבריטניה. הסדר זה מגשר בין יתרת החוב במשכנתא לבין היתרה בחשבון בנק צמוד שאינו נושא ריבית. על ידי כך, חיוב הריבית כתוצאה מהמשכנתא מצטמצם ביתרה בחשבון הצמוד. הסיבה לכך שהחשבון הצמוד אינו נושא ריבית היא שהכספים משמשים במקום זאת להפחתת הוצאות הריבית הקשורות למשכנתא. לדוגמא, לבית בעל יתרת משכנתא שנותרה בסך 250,000 דולר, ויתרת מזומנים בחשבון חיסכון של 40,000 $. הריבית על המשכנתא תחושב על בסיס יתרת משכנתא נטו בסך 210,000 $.

ההשפעה נטו של משכנתא מקוזזת היא לאפשר לבעל בית לשלם משכנתא בפרק זמן קצר יותר מאשר המקרה במשכנתא קבועה, שכן כל תשלום חודשי מכיל חלק גדול יותר של החזר הקרן מאשר תשלום ריבית. כמו כן, בעל הבית עשוי לממש הפחתת הוצאות ריבית גדולה יותר על המשכנתא מאשר סכום הכנסות הריבית שאבד על חשבון הבנק שאינו נושא ריבית, מכיוון שיעורי המשכנתא בדרך כלל גבוהים בהרבה משיעורי הריבית שמציעים הבנקים. על חשבונות חיסכון.

יתרון נוסף של משכנתא מקוזזת הוא שלבעל הבית יש עדיין גישה למזומן בחשבון הבנק. אם הוא צריך להשתמש במזומן, הוא יכול לעשות זאת בכל עת; פעולה זו רק מקטינה את סכום המזומנים שאחרת היה מקוזז כנגד המשכנתא, וכתוצאה מכך תשלום ריבית גבוה יותר.

יתרון סופי הוא שבעלי בתים יכולים לראות כיצד משתמשים ביתרה בחשבון החיסכון שלהם להפחתת עלות המשכנתא שלהם, וזה תמריץ לחסוך יותר כסף ולאחסן אותו בחשבון הבנק המקושר.

ישנם כמה חסרונות למשכנתא מקזזת. שיעור הריבית המופעל עליהם הוא שיעור משתנה, ולכן קיים סיכון שהשיעור יעלה עם הזמן. כמו כן, המלווה רשאי לגבות תשלום שנתי לשמירת ההסדר. נושאים אלה פירושם שעל בעל בית לאזן את ההפחתה האפשרית של משכנתא כנגד הסיכון לגביית עמלות גבוהות יותר.

בשל הטיפול השונה בהכנסות והוצאות ריבית על ידי שירות ההכנסה הפנימית, לא ניתן לקבל את כל התכונות של מוצר משכנתא מקוזז בארצות הברית.

תנאים דומים

משכנתא מקזזת ידועה גם כמשכנתא כוללת.